Nejvýhodnější spořicí účet? Pozor na skryté podmínky a skutečný zisk
Foto: pixabay
4 min
Nominální úrok 5,70 % zní skvěle, ale po zdanění a odečtení inflace zbývá sotva polovina. Projděme si, co reálně znamená „nejvýhodnější
Reklama
Dlouho jsem patřil k lidem, kteří si při pohledu na reklamu s úrokem přes pět procent ročně řekli: konečně se spoření vyplatí. Jenže čím víc jsem se do tématu nořil, tím víc mi docházelo, že číslo na banneru je jen polovina příběhu – a často ta méně důležitá.
Daň a inflace: dvojitý filtr, o kterém se nemluví
Vezměme si konkrétní příklad. Max banka aktuálně nabízí na spořicím účtu nominální sazbu 5,70 % ročně, což je jedna z nejvyšších na trhu. Zní to impozantně, dokud si neuvědomíte, že z každého připsaného úroku vám stát automaticky strhne 15 % srážkovou daň. Z 5,70 % tak reálně zůstane 4,845 %.
A pak přichází inflace. Český statistický úřad v květnu 2024 naměřil meziroční růst cen 2,6 %, Česká národní banka ve své prognóze počítá s průměrem 2,3 % za celý rok. Když odečtete tuto hodnotu od zdaněného úroku, dostanete se na reálný výnos někde mezi 2,2 a 2,5 procenta. Pořád plus, ale rozhodně ne ta pětka, kterou jste viděli v reklamě.
Proč „nejvýhodnější„
Srovnávače finančních produktů obvykle řadí účty podle nominální sazby. Je to logické – snadno se to komunikuje. Jenže takový žebříček ignoruje podmínky, které rozhodují o tom, zda na inzerovaný úrok vůbec dosáhnete.
- • Maximální zůstatek: Atraktivní sazba často platí jen do 300 000 nebo 500 000 Kč. Vše nad limit se úročí výrazně méně.
• Nové peníze
Tyto drobnosti v podmínkách dokážou z papírově nejlepší nabídky udělat průměr. Proto se vyplatí číst nejen hlavní číslo, ale i poznámky pod čarou.
Termínované vklady: jistota výměnou za flexibilitu
Kdo nechce sledovat měnící se sazby, může sáhnout po termínovaném vkladu. Úrok je fixní po celou dobu uložení, což je hlavní výhoda. Aktuální nabídky (opět Max banka) se pohybují kolem 4,80 % na tři měsíce, 4,50 % na rok a 4,00 % na dva roky. Po zdanění a inflaci vychází reálný výnos podobně jako u spořicího účtu – jen s tím rozdílem, že peníze jsou zamčené.
A právě tady číhá past. Pokud byste potřebovali peníze dřív, většina bank buď úrok vůbec nepřipíše, nebo ho sníží na minimum. Předčasný výběr tak může znamenat, že jste peníze půjčili bance zadarmo.
Pojištění vkladů: kolik vlastně chrání
V Česku jsou vklady pojištěny do výše 100 000 eur na osobu a banku, tedy zhruba 2,5 milionu korun. Pro většinu střadatelů je to dostatečná ochrana. Kdo má víc, měl by úspory rozložit mezi více institucí – ne proto, že by české banky byly v ohrožení, ale protože diverzifikace je základní princip rozumného hospodaření.
Co si z toho odnést
Spořicí účty a termínované vklady nejsou špatné produkty. Jsou bezpečné, předvídatelné a v současném prostředí dokážou kupní sílu peněz alespoň udržet, případně mírně navýšit. Problém nastává ve chvíli, kdy očekáváte, že vás ochrání před vším – před inflací, před poplatky, před vlastní nepozorností při čtení podmínek.
Reálný výnos kolem dvou procent není tragédie, ale není to ani zázrak. Je to fér odměna za nízké riziko. A pokud chcete víc, budete muset přijmout i vyšší nejistotu – ať už v podobě akcií, dluhopisů, nebo jiných investic. Spoření a investování jsou prostě dvě různé disciplíny.
Takže až příště uvidíte reklamu slibující pět a půl procenta, zkuste si v hlavě rychle odečíst patnáct procent daně a aktuální inflaci. Výsledek vás možná nepřekvapí, ale aspoň budete vědět, na čem jste.
