Jak budovat majetek: Pravidelné investování a disciplína mohou přinést výsledky

Milion korun na účtu během pěti let zní jako sen z finančního Instagramu. Realita je složitější, ale rozhodně ne beznadějná – pokud víte, kde hledat skutečné příležitosti a kde jen prázdná slova.

Když se řekne „milion na účtu“, většina lidí si představí něco téměř nedosažitelného. Jenže při bližším pohledu je to spíš otázka času, disciplíny a realistických očekávání. Problém je, že sociální sítě často vytvářejí iluzi rychlého zbohatnutí. Ve skutečnosti jde téměř vždy o dlouhodobý proces, který stojí na pravidelném odkládání peněz a rozumném investování.

Průměrná hrubá mzda v Česku dosáhla ve 4. čtvrtletí 2023 částky 45 606 korun. Jenže to je hrubá mzda – po odečtení daní a odvodů většina lidí vidí na účtu spíše 35–37 tisíc. A právě z této částky má člověk teoreticky „ukrojit“ peníze na běžné výdaje, bydlení, jídlo i úspory. V praxi to znamená, že cesta k milionu není otázkou jednoho velkého rozhodnutí, ale stovek malých finančních voleb každý měsíc.

Inflace: Tichý společník každého střadatele

Než se člověk pustí do jakéhokoli plánu, musí počítat s inflací. Podle dat Českého statistického úřadu činila meziroční inflace v dubnu 2024 přibližně 2,9 %. To znamená, že peníze ležící na běžném účtu každý rok ztrácejí na hodnotě. Milion korun dnes nebude mít za pět let stejnou kupní sílu – a to je důvod, proč pouhé spoření na běžném účtu nedává smysl.

Česká národní banka v květnu 2024 snížila klíčovou dvoutýdenní repo sazbu na 5,25 %. Nižší sazby sice znamenají levnější úvěry, ale zároveň klesá atraktivita spořicích produktů s garantovaným úrokem. Kdo chce, aby jeho peníze alespoň držely krok s inflací, musí hledat jinde.

Investice: Mezi příležitostí a rizikem

Finanční poradci často doporučují diverzifikované akciové ETF fondy a podílové fondy zaměřené na růstové akcie. Historicky tyto nástroje přinášely roční výnosy v rozmezí 7–10 %, někdy i více. Zní to lákavě, ale je třeba dodat kontext: tyto výnosy jsou dlouhodobé průměry a zahrnují období, kdy trhy klesaly o desítky procent.

Klíčové je pochopit, že vyšší potenciální výnos vždy znamená vyšší riziko. Kdo investuje do akcií, musí počítat s tím, že hodnota portfolia může v průběhu let výrazně kolísat. Rok 2022 byl toho důkazem – mnoho akciových fondů ztratilo 15–20 % hodnoty. Kdo v panice prodal, realizoval ztrátu. Kdo vydržel, většinou své pozice během následujících měsíců obnovil.

Pravidlo tří let a daňová optimalizace

Méně známým, ale zásadním faktem je daňové osvobození při držení cenných papírů déle než tři roky. Pokud investor prodá akcie nebo podílové listy po uplynutí této lhůty, neplatí z případného zisku daň z příjmu fyzických osob. To může znamenat úsporu tisíců korun a výrazně zvýšit efektivitu celé strategie.

V ostatních případech se zisky daní standardní sazbou 15 %. Při plánování cesty k milionu je proto rozumné počítat s tím, že peníze zůstanou investované minimálně tři roky – ideálně déle.

Příjmy versus výdaje: Kde je skutečná páka

Debata o tom, zda je důležitější zvyšovat příjmy, nebo snižovat výdaje, připomíná spor o slepici a vejce. Pravda je, že největší efekt má kombinace obou přístupů. Zvýšení příjmu o 5–10 tisíc měsíčně (ať už přesčasy, brigádou nebo změnou zaměstnání) a současné omezení zbytečných výdajů může zkrátit cestu k milionu o roky.

Jednoduchý příklad: denní káva za 100 korun představuje měsíční výdaj 2 200 Kč, ročně téměř 27 000 Kč. Investovaní po dobu pěti let s průměrným výnosem 8 % by z této částky udělalo přes 160 000 korun. Nejde o to žít jako asketa, ale uvědomit si, kam peníze skutečně odcházejí.

Finanční rezerva: Základ, který nelze přeskočit

Než člověk začne investovat, měl by mít vytvořenou finanční rezervu ve výši 3–6 měsíčních výdajů. Tato částka patří na spořicí účet s okamžitým přístupem, nikoli do akcií. Důvod je prostý: když přijde nečekaný výdaj – oprava auta, ztráta zaměstnání, zdravotní komplikace – není nutné prodávat investice v nevhodnou dobu a případně se ztrátou.

Teprve s touto rezervou v zádech dává smysl přemýšlet o agresivnějších investičních strategiích.

Automatizace: Jak přelstít vlastní psychiku

Jedním z nejúčinnějších nástrojů je automatizace investování. Nastavení trvalého příkazu hned po výplatě – ještě než člověk stihne peníze utratit – eliminuje váhání a pokušení. Platformy jako Portu, Fondee nebo XTB umožňují pravidelné měsíční vklady do diverzifikovaných portfolií s minimálním úsilím.

Princip „zaplať nejdřív sobě“ je v osobních financích starý desítky let, ale funguje dodnes. Jakmile se investování stane automatickou součástí měsíční rutiny, je mnohem snazší udržet disciplínu.

Nejčastější chyby na cestě k milionu

Jednou z největších chyb je panika při poklesu trhů. Prodej investic v době krize často znamená, že člověk realizuje ztrátu a připraví se o budoucí růst. Dalším problémem bývá sázka na jednu „horkou“ investici – ať už jde o akcie populární firmy, kryptoměny nebo spekulativní projekty. Taková strategie může krátkodobě vydělat, ale stejně tak může během chvíle zničit roky spoření.

Neméně častou chybou je i podcenění času. Lidé chtějí výsledky rychle, ale finanční trhy fungují nejlépe pro ty, kteří dokážou vydržet roky.

Je milion reálný?

Odpověď závisí na výchozí situaci, příjmech a ochotě měnit návyky. Pro člověka s průměrným platem a schopností investovat 8–10 tisíc měsíčně je milion během 7–10 let realistický cíl. Za pět let? Možné, ale vyžaduje to buď nadprůměrné příjmy, nebo nadprůměrnou disciplínu – často obojí.

Milion korun není kouzelná hranice, která změní život ze dne na den. Je to spíše symbol – důkaz, že dlouhodobá strategie a trpělivost fungují. A možná právě v tom spočívá skutečná hodnota celé cesty.