Jak dosáhnout nadprůměrného důchodu? OSVČ dělají chybu, když platí jen základní odvody

Důchod 36 tisíc korun za léta s nohama na stole? Zní to provokativně, avšak není to nemožné. Stát totiž nevypočítává penzi na základě tvrdé práce, ale na základě výše odvodů na sociální pojištění. Když platíte, budete dostávat. A je jedno, co při tom děláte.

„Když dnes slyším, jak si lidé stěžují na nízké důchody, musím se usmívat,“ říká dvaasedmdesátiletá Hana. „Všichni si myslí, že jsem měla nějaké mimořádné štěstí. Pravda je ale mnohem prostší.“ Svou kariéru začínala ještě za socialismu v bance, kde postupně získala zkušenosti s financemi a správou peněz. Práce ji bavila, ale ani tehdy netušila, že právě tyto znalosti jí jednou zajistí nadprůměrný důchod.

Po roce 1989 se rozhodla využít nové příležitosti a začala podnikat v oblasti investičního poradenství. Zpočátku pracovala sama, objížděla klienty, připravovala finanční plány a budovala si jméno. Trh byl tehdy nový a lidé hledali někoho, kdo jim pomůže orientovat se ve světě investic a spoření.

Přečtěte si také

Animáky nejsou jen pro děti - tento hospodský kvíz ukáže, jak dobře je skutečně znáte

13. 6. 2026

Za několik let už jen dohlížela

V podnikání se jí dařilo. Během několika let začala zaměstnávat další konzultanty a firma rostla. Zatímco její zaměstnanci se starali o klienty, ona se postupně přesouvala do role majitelky a manažerky. „Nakonec jsem většinu času jen dohlížela na chod firmy a řešila důležitější rozhodnutí. Lidé si často myslí, že jsem se vlastně flákala,“ směje se.

Jenže vedle podnikání dělala ještě jednu věc, které mnoho živnostníků nevěnovalo pozornost. Pravidelně si platila vysoké sociální odvody a nikdy nesáhla po minimálních zálohách, pokud nemusela. Když pak odešla do důchodu, čekalo ji příjemné překvapení. Dnes pobírá přibližně 36 000 korun měsíčně a nemusí řešit každou korunu.

Proč mají někteří podnikatelé důchod jen minimální

Příběh paní Hany vysvětluje jev, na který odborníci upozorňují už dlouhá léta. Mnoho osob samostatně výdělečně činných se během aktivního života snaží co nejvíce snížit své odvody. Z krátkodobého pohledu to dává smysl. Každý měsíc jim zůstane více peněz.

Jenže sociální pojištění není jen další povinná platba státu. Právě z něj se později vypočítává důchod. Kdo odvádí minimum po většinu své kariéry, nemůže očekávat stejnou penzi jako člověk, který odváděl výrazně více.

Přečtěte si také

Sousedka z patra nade mnou zpívá v koupelně operní árie. Vtipně jsem se jí pomstila

15. 6. 2026

Neznalost systému neomlouvá

Řada podnikatelů si tuto souvislost uvědomí až těsně před důchodem. Najednou zjistí, že desítky let platili pouze minimální zálohy a jejich budoucí penze tomu odpovídá. Pak přichází zklamání a otázky, proč je důchod tak nízký, když celý život dřeli a vydělávali spoustu peněz.

Samozřejmě ne každý si může dovolit odvádět vysoké částky. Pro mnoho živnostníků je prioritou přežít náročné období a udržet podnikání v chodu. Přesto je dobré myslet na to, že důchod není odměna za odpracované roky, ale do značné míry odraz toho, kolik člověk během života do systému odvedl. A právě v tom byl rozdíl mezi paní Hanou a mnoha jejími vrstevníky. Zatímco oni šetřili na odvodech, ona je považovala za investici do své budoucnosti. Dnes sklízí výsledky tohoto rozhodnutí.

Jak se jako OSVČ zabezpečit na stáří:

• Plaťte si vyšší zálohy, než je minimum – ideálně alespoň z průměrné mzdy v oboru.
• Kombinujte státní důchod s vlastním investováním – důchodové pojištění by mělo tvořit základ, ne celou strategii. Spoléhat se jen na stát je risk. Spoléhat se jen na sebe taky.
• Sledujte si pravidelně výpis z evidenčního listu důchodového pojištění – můžete si ho vyžádat na ČSSZ online nebo osobně. Uvidíte, na kolik byste měli nárok, a můžete to ještě ovlivnit.
• Nečekejte na padesátku – čím dřív začnete platit vyšší zálohy, tím větší dopad to bude mít na konečnou částku. Každý rok se počítá.
• Počítejte s inflací – i když vám dnes přijde 20 000 jako slušný důchod, za dvacet let to bude málo. Plánujte s rezervou.

pozn. redakce: Tento příběh vychází ze skutečné události. Použité fotografie a videa mají pouze ilustrační charakter. Zažili jste něco podobného? Pošlete nám prosím svůj příběh do redakce.